小企业蕴藏大市场

浙商银行解决小微企业融资难题
助推民营经济做大做强

　　业内常形容小微金融是一块“难啃的骨头”，但浙商银行自2006年设立首家小企业专营机构以来，已实现小微贷款连续12年稳步增长。浙商银行酒泉分行作为一家新设机构，始终坚信“小企业里蕴藏大市场”，凭借浙商小微金融的内在自驱动发展模式，实现了业务较快增长。
　　一、撬开融资难坚冰 铺就金融科技通途
　　小微企业为何抱怨融资难？最大的拦路虎就是信息不对称。“金融+互联网”时代，通过运用大数据、人工智能等金融科技，撬开信息不对称的坚冰，改变了传统小微业务人海战术的劳动密集型属性，降低交易成本、提升服务效率，把小微金融的道路越走越宽。此前浙商银行推出的“点易贷”产品，通过流程再造实现全线上申请与审批，构建了高覆盖、低成本服务模式，小微企业主只要在手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，就能申请贷款，同时后台系统自动解析其征信记录，并实时结合经营流水、物流单证等外部信息建模研判，在通畅透明的信息交互中实现贷款快速审批。
　　浙商银行酒泉分行凭借总行长期致力于小微企业授信业务积淀的业务优势，以专业化的经营模式、高效的审批效率、多样化的服务手段，致力于解决本地中小微企业的融资需求。在破解小微企业“融资难”方面，一是不遗余力地扶持当地小企业成长，做大小企业贷款规模。二是研究开发适销对路的新产品。三是为满足不同客户的融资需求，综合考虑贷款额度、期限、用途、担保方式、提款、还款方式等因素，设计不同的业务产品。在额度提升方面有“全额贷”“余值贷”“信用通卡”等产品；在期限创新方面有“三年贷”产品，客户普遍反映“三年贷”业务体验效果极好，可以让企业利用更长的时间进行资金周转，开业仅一个月时间，该产品已投放760万元。在用途方面推出了“创业助力贷”产品；在担保创新方面有“商位通”“商位租金贷”和“政府采购贷”等；在提前还款方面有“自助贷”“随易贷”“连续贷”和“到期转”等业务。通过产品的设计创新，有效解决了小微企业融资难、担保难的问题。四是大力发展线上产品，推出了小企业点易贷”，包括“小企业按揭数据贷”、“商超贷”、“电商贷”三款子产品，均可通过手机操作，1小时获知审批结果，解决小企业融资手续繁琐、效率低下的问题。
　　二、助力新兴产业 支持高质量发展
　　服务小微该如何着眼未来？只有将金融活水导入新兴产业，才能让小微金融的前程越走越好。浙商银行一方面主动对接特色小镇、高新开发区等创业创新平台，加大对新兴产业的金融供给；另一方面，率先探索人才要素与金融要素的结合模式，打造“人才银行”，并根据高层次人才的差异化投融资需求，向他们提供包括初创期信用贷款、贸易结算、并购重组等系列综合服务。
　　2018年8月，某企业向我行申请流动资金用于企业经营周转，为了满足客户的需求，我行根据客户所需资金周期情况，推荐客户申请我行小企业贷款产品“三年贷”，满足了客户资金需求的时效性与周转性。
　　企业在得到我行信贷支持后，一方面将业务范围进行了一定的拓展，使得企业的销售收入有了较大的增长，我行的账户结算量和日均存款沉淀也有了大幅提升；另一方面，企业销售收入增加后，向税务局缴纳的增值税也增长迅速。企业经营发展壮大。该笔贷款投放，解决企业了的燃眉之急，企业称赞我行“三年贷”业务体验效果极好，可以让企业利用更长的时间进行资金周转，这离不开我行特别接地气的“三年贷”普惠金融产品。
　　通过对该企业信贷支持，企业的销售收入、向国家缴纳的税款呈增长趋势，我行的信贷政策也从该企业的融资历程中体现出来，企业也为我行的信贷业务作出大力宣传。在贷款使用周期方面，我行推出“三年贷”业务同时，又推出“无还本续贷”业务，为企业实际经营解决了资金使用周期的问题。
　　三、改善营商环境 创新服务降成本
　　2018年政府工作报告强调“优化营商环境”，深化“放管服”改革，为市场主体添活力。浙商银行积极响应国家“只跑一次”办事模式的号召，帮助企业简化审批材料、节省审批步骤、切实降低小微客户融资成本。一方面，浙商银行持续推广小微金融服务流程2.0版本，改善小微企业营商环境。依托GPS定位、身份联网核查、动态人脸识别等技术运用，小企业客户经理只需持“融查通”移动设备，即可在客户经营场所“一站式”完成受理、调查等大量工作。在审批完成后，客户可以在网银、手机银行上完成借款合同签订，并同步实现线上提款还款。另一方面，浙商银行与新兴行业核心企业开展供应链金融合作，开拓产业链上下游小微客户，扩大小微企业的金融服务覆盖面，助力企业转型升级，激发生产经营活力。
　　四、探路专业化经营 确保行稳致远
　　2019年，我行继续将普惠金融作为重点工作来抓。一是进一步完善普惠金融基础服务。缩短客户与金融机构的距离，从而更高效、快捷地做好金融服务。
　　二是继续保持、发展我行产品优势，严格执行“无还本续贷”政策。有序推进新客户拓展，充分利用我行优质信贷产品将客户做深做细。
　　三是有序推动担保平台建设，一方面，可大力发展小企业客户等有政府背景的平台小微企业贷款项目，有序推动本行区域内“圈—链”批量化营销平台建设。另一方面，通过此类平台搭建，对我行小企业客户存款沉淀有着重要的推动作用。
　　四是抢抓绿色生态有机农业发展机遇，把戈壁资源利用与设施种植、有机质栽培、高效节水等先进技术结合起来，推动绿色农业创新发展，农村改革稳步推进。结合特色的供应链金融以及产业集群等模式，采用“银行+龙头企业+农户”模式对符合条件农户及企业给予一定金融支持。
　　各种功能各异的信贷产品是浙商银行心系陇原发展、创新发展的具体措施，成为中小微企业发展的造血干细胞，为本地民营企业持续不断地输送了新鲜血液。为酒泉小微企业提供综合化、多功能的金融服务，助力小微企业快速发展。